Al comparar préstamos personales, es habitual fijarse solo en el interés que aparece más destacado en la publicidad. El problema es que ese número —el interés nominal (TIN)— no siempre refleja el coste real del préstamo. La cifra que de verdad deberías comparar es el TAE. En este artículo te explicamos la diferencia entre interés nominal y TAE en un préstamo, con un ejemplo numérico que lo deja claro.
Qué es el interés nominal (TIN)
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que se aplica directamente sobre el capital prestado para calcular la cuota mensual. Es el dato que entra en la fórmula del sistema de amortización francés:
C = P × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ]El TIN no incluye comisiones ni otros gastos asociados al préstamo, por lo que, por sí solo, no es suficiente para comparar ofertas de distintas entidades.
El concepto es similar en los préstamos hipotecarios, aunque existen algunos gastos y vinculaciones diferentes. Puedes conocer sus particularidades en nuestra guía sobre qué es el TIN y el TAE de una hipoteca y en qué se diferencian.
Qué es la TAE
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador que incluye, además del TIN, todas las comisiones y gastos obligatorios asociados al préstamo, calculados de forma que reflejen su coste real en términos anuales. Por normativa, todas las entidades financieras están obligadas a mostrar la TAE en sus ofertas, precisamente para facilitar la comparación entre distintos préstamos.
La TAE tiene en cuenta:
- El TIN.
- La comisión de apertura o de estudio, si existe.
- Los seguros obligatorios vinculados a la concesión del préstamo (no los opcionales que puedas rechazar).
- La periodicidad de los pagos.
Por qué la TAE es siempre igual o mayor que el TIN
TAE ≥ TIN, siempreSi un préstamo no tiene ninguna comisión ni gasto adicional, el TIN y la TAE coinciden exactamente. En cuanto se añade cualquier comisión o coste obligatorio, la TAE sube por encima del TIN, reflejando ese coste adicional.
Ejemplo práctico: dos préstamos con el mismo TIN
Imagina que comparas dos ofertas de préstamo personal de 10.000 € a 5 años, ambas con el mismo TIN del 8 %:
| Préstamo A | Préstamo B | |
|---|---|---|
| TIN | 8 % | 8 % |
| Comisión de apertura | 0 % | 2 % (200 €) |
| Seguro de protección de pagos obligatorio | No | Sí (coste adicional anual) |
| TAE resultante | 8,00 % | 9,80 % |
Aunque ambos préstamos muestran el mismo TIN, el Préstamo B tiene un coste real notablemente superior una vez se incluyen la comisión de apertura y el seguro obligatorio. Sin mirar la TAE, podrías pensar erróneamente que ambos préstamos cuestan lo mismo.
Cuánto supone esa diferencia en euros
Traduciendo la diferencia de TAE a euros reales sobre este ejemplo de 10.000 € a 5 años:
| Préstamo A (TAE 8,00 %) | Préstamo B (TAE 9,80 %) | |
|---|---|---|
| Cuota mensual aproximada | 202,76 € | ~210 € (más el coste del seguro aparte) |
| Coste total adicional respecto al TIN puro | 0 € | Aprox. 200 € (comisión) + coste del seguro durante 5 años |
Dependiendo del coste exacto del seguro obligatorio, la diferencia real entre ambos préstamos puede superar fácilmente los 400-600 € a lo largo de los 5 años, pese a partir del mismo TIN anunciado.
Para conocer mejor cómo se acumulan estos costes durante la devolución del préstamo, puedes consultar nuestra guía sobre cómo calcular los intereses totales de un préstamo.
Cuándo el TIN y la TAE pueden ser prácticamente iguales
Es habitual encontrar préstamos personales, especialmente los ofrecidos por bancos online o fintechs, en los que no hay comisión de apertura ni seguros obligatorios. En esos casos, el TIN y la TAE coinciden o son muy similares, lo que simplifica bastante la comparación.
Qué hacer si te ofrecen un seguro «opcional» vinculado
Algunos préstamos incluyen en su TAE el coste de un seguro que, aunque se presenta como «recomendado», en realidad es opcional. Antes de asumir ese coste:
- Pregunta explícitamente si el seguro es obligatorio o voluntario para obtener esas condiciones.
- Si es voluntario, calcula si te compensa contratarlo con el banco o buscarlo por tu cuenta en el mercado.
- Ten en cuenta que, si rechazas un seguro que el banco consideraba parte de la oferta, es posible que el TIN ofrecido cambie ligeramente.
Cómo usar la TAE para comparar correctamente
Al comparar varias ofertas de préstamo, sigue este orden de prioridad:
- Compara primero las TAE de las distintas ofertas, siempre que sean para el mismo importe y plazo (la TAE varía si cambias estos parámetros).
- Si dos ofertas tienen una TAE similar, revisa el desglose de comisiones y seguros para entender de dónde viene esa diferencia frente al TIN.
- Confirma si algún coste incluido en la TAE es evitable (seguros opcionales) y recalcula tu coste real esperado.
Una vez hayas elegido la oferta más conveniente, puedes calcular cuánto pagarás cada mes siguiendo nuestra guía sobre cómo calcular la cuota de un préstamo personal online.
Calcula el impacto en tu caso
Una vez tengas claro el TIN y las comisiones de tu préstamo, calcula la cuota mensual y el coste total con nuestra calculadora, y compara distintos escenarios antes de decidirte.
Calculadora de préstamo
* Cálculo orientativo mediante sistema de amortización francés sobre el TIN. No incluye comisiones de apertura, estudio ni seguros asociados al préstamo.
¿Quieres comparar diferentes ofertas? Accede a nuestra calculadora de préstamo y calcula la cuota mensual y el coste total según el importe, el interés y el plazo.
Preguntas frecuentes
Sí, la normativa de protección al consumidor obliga a las entidades financieras a mostrar la TAE en la publicidad y documentación de sus préstamos, precisamente para facilitar la comparación entre ofertas.
Sí, la TAE se calcula en función del importe, el plazo y los costes asociados, por lo que cambiar cualquiera de estos parámetros puede modificar el resultado, incluso manteniendo el mismo TIN.
No. Los intereses de demora son un coste adicional que solo se aplica en caso de impago, y no forman parte del cálculo de la TAE, que refleja el coste del préstamo en condiciones normales de pago.
Porque, aunque el TIN sea del 0 %, si existe alguna comisión asociada (por ejemplo, de apertura), la TAE reflejará ese coste, resultando en un porcentaje superior a cero pese a que el interés nominal sea nulo.
Conclusión
El interés nominal (TIN) es solo una parte de la ecuación: la TAE es la cifra que realmente refleja cuánto te costará un préstamo, al incluir comisiones y seguros obligatorios. Antes de comparar ofertas o firmar un préstamo personal, fíjate siempre en la TAE, y revisa el desglose de costes que la componen para entender de dónde viene cualquier diferencia respecto al TIN anunciado.