Cuando firmas un préstamo o una hipoteca, el banco te entrega un documento con muchas filas y columnas de números: es el cuadro de amortización. Aunque a primera vista puede parecer complejo, entenderlo te permite saber exactamente qué parte de cada cuota se destina a devolver capital y cuánto se destina a intereses, en cada momento de la vida del préstamo. En este artículo te explicamos qué es y cómo leerlo paso a paso.
Qué es el cuadro de amortización
El cuadro de amortización es una tabla que detalla, cuota a cuota (mes a mes), cómo se reparte cada pago entre:
- Capital amortizado: la parte del pago que reduce la deuda pendiente.
- Intereses pagados: la parte del pago que corresponde al coste del préstamo.
- Capital pendiente: cuánto queda por devolver después de cada cuota.
Por qué la cuota es igual pero el reparto interno cambia
En el sistema de amortización francés (el más habitual), la cuota mensual total se mantiene constante, pero la proporción entre capital e intereses varía en cada pago:
- Al principio del préstamo: la mayor parte de la cuota son intereses, porque se calculan sobre un capital pendiente todavía alto.
- Al final del préstamo: la mayor parte de la cuota es capital, porque el saldo pendiente ya es mucho menor y genera menos intereses.
Ejemplo de cuadro de amortización simplificado
Vamos a ver cómo sería el cuadro de amortización (simplificado a nivel anual) de un préstamo de 20.000 € a 8 años, con un interés del 7 %:
| Año | Capital amortizado | Intereses pagados | Capital pendiente al final del año |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.985 € | 1.370 € | 18.015 € |
| 2 | 2.128 € | 1.227 € | 15.887 € |
| 3 | 2.282 € | 1.073 € | 13.605 € |
| 4 | 2.447 € | 908 € | 11.158 € |
| 5 | 2.624 € | 731 € | 8.534 € |
| 6 | 2.814 € | 541 € | 5.720 € |
| 7 | 3.018 € | 337 € | 2.702 € |
| 8 | 2.702 € | 118 € | 0 € |
Cómo leer esta tabla
- Columna «Capital amortizado»: fíjate cómo va creciendo año a año — cada vez se amortiza más capital con la misma cuota.
- Columna «Intereses pagados»: al contrario, va disminuyendo progresivamente, porque se calcula sobre un capital pendiente cada vez menor.
- Columna «Capital pendiente»: muestra cuánto quedaría por devolver si decidieras cancelar el préstamo en ese momento (útil para calcular el coste de una amortización anticipada).
Si quieres profundizar en cuánto acabarás pagando por encima del dinero solicitado, consulta nuestra guía sobre cómo calcular los intereses totales de un préstamo.
Por qué es importante conocer el capital pendiente
Saber el capital pendiente en un momento concreto te permite:
- Calcular cuánto ahorrarías realmente si haces una amortización anticipada en ese momento.
- Saber cuánto tendrías que pagar si quieres cancelar el préstamo por completo antes de tiempo.
- Comparar con precisión si te conviene una subrogación a otra entidad, usando ese capital pendiente exacto (como vimos en el artículo anterior).
Conocer el capital pendiente también es fundamental si estás pensando en devolver una parte del préstamo antes de tiempo. Descubre cuándo puede compensarte en nuestra guía sobre amortización anticipada de hipoteca: cuándo compensa hacerla.
Si estás pensando en cambiar tu hipoteca a otro banco, puedes calcular el ahorro y los gastos del proceso en nuestra guía sobre cómo calcular si me conviene cambiar de hipoteca (subrogación).
Diferencia entre el cuadro de amortización mensual y el anual
Los bancos suelen entregar el cuadro de amortización desglosado mes a mes, especialmente en hipotecas a muchos años, donde una tabla anual simplificada (como la de este ejemplo) resultaría demasiado resumida para un análisis detallado. La lógica es exactamente la misma, solo que con 12 veces más filas por cada año del ejemplo anterior.
Qué revisar en tu propio cuadro de amortización
Cuando el banco te entregue el cuadro de amortización de tu préstamo o hipoteca, revisa:
- Que el importe de la cuota coincida con el que se te ha informado en las condiciones.
- Que el capital pendiente en el mes 0 coincida exactamente con el capital solicitado.
- Que el capital pendiente en la última cuota llegue a cero (si no es así, puede haber un error en el cálculo o condiciones adicionales no reflejadas).
- Si tu préstamo es a tipo variable, ten en cuenta que el cuadro de amortización entregado inicialmente es orientativo, ya que se recalculará en cada revisión del tipo de interés.
Cómo el cuadro de amortización cambia si haces una amortización anticipada
Si en algún momento decides amortizar capital de forma anticipada (como explicamos en un artículo anterior), el banco te entregará un nuevo cuadro de amortización actualizado, reflejando el nuevo capital pendiente y, según hayas elegido, una cuota más baja (si reduces cuota) o menos cuotas restantes (si reduces plazo).
Genera tu propio cuadro de amortización
En lugar de esperar a que el banco te lo entregue, puedes generar tu propio cuadro de amortización estimado con nuestra calculadora, introduciendo tu capital, interés y plazo, y comprobando mes a mes (o año a año) cómo evolucionaría tu préstamo.
Calculadora de cuota hipotecaria
* Cálculo orientativo mediante sistema de amortización francés. No incluye seguros, comisiones ni vinculaciones bancarias.
También puedes acceder directamente a nuestra calculadora de cuota hipotecaria para simular tu préstamo y consultar su cuadro de amortización.
Preguntas frecuentes
Sí, es un documento obligatorio dentro de la información precontractual y contractual que debe facilitarte la entidad antes y después de la firma del préstamo o hipoteca.
Puede haber pequeñas diferencias por redondeos, por la fecha exacta de cada pago (meses con distinto número de días) o por comisiones y seguros que la calculadora no está teniendo en cuenta si solo calcula capital e intereses.
Sí, puedes solicitarlo a tu banco siempre que lo necesites, especialmente útil antes de valorar una amortización anticipada o una subrogación.
Se entrega un cuadro orientativo inicial, pero al ser el interés variable, se recalculará y actualizará cada vez que se revise el tipo aplicado (habitualmente cada 6 o 12 meses).
Conclusión
El cuadro de amortización es la «hoja de ruta» completa de tu préstamo: te muestra exactamente cómo se reparte cada cuota entre capital e intereses, y cuánto queda pendiente en cada momento. Entenderlo te permite tomar mejores decisiones sobre amortizaciones anticipadas, subrogaciones o, simplemente, saber con precisión en qué punto te encuentras dentro de la vida de tu préstamo.