Antes de ponerte a buscar vivienda, hay una pregunta que conviene responder primero: ¿cuánto necesitas ganar para que el banco te conceda una hipoteca de 150.000 €? En este artículo te explicamos la regla que usan los bancos para calcularlo, con ejemplos numéricos según distintos plazos e intereses.
La regla del 35 % (la clave que usan los bancos)
La gran mayoría de entidades financieras en España aplican la llamada regla del 35 %: la cuota mensual de tus préstamos (hipoteca incluida) no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales. Por encima de ese porcentaje, el banco considera que existe un riesgo elevado de impago y suele denegar la operación o pedir condiciones adicionales (avalista, menor importe, mayor entrada).
¿Quieres saber cuánto pagarías por tu hipoteca? Utiliza nuestra calculadora de cuota hipotecaria y descubre tu cuota mensual según el importe, el interés y el plazo.
Ingresos netos mínimos = Cuota mensual ÷ 0,35Paso 1: calcular la cuota de una hipoteca de 150.000 €
Antes de saber qué sueldo necesitas, hay que calcular la cuota mensual según el plazo y el interés. Usamos la fórmula del sistema de amortización francés:
C = P × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ]Vamos a calcularlo con un interés de referencia del 3,3 % para varios plazos:
| Plazo | Cuota mensual aproximada |
|---|---|
| 20 años | 858 € |
| 25 años | 733 € |
| 30 años | 655 € |
Si quieres entender cómo se obtiene este importe, puedes consultar nuestra guía sobre cómo calcular la cuota mensual de una hipoteca paso a paso.
Paso 2: calcular el sueldo neto mínimo necesario
Aplicando la regla del 35 % a cada una de esas cuotas:
| Plazo | Cuota mensual | Sueldo neto mensual mínimo | Sueldo neto anual mínimo |
|---|---|---|---|
| 20 años | 858 € | 2.451 € | 29.412 € |
| 25 años | 733 € | 2.094 € | 25.128 € |
| 30 años | 655 € | 1.871 € | 22.452 € |
Importante: este cálculo es individual o del conjunto de titulares. Si la hipoteca la piden dos personas juntas, se suman los ingresos netos de ambas para hacer el cálculo, no se exige ese sueldo a cada una por separado.
Ejemplo con dos titulares
Si dos personas solicitan juntas la hipoteca de 150.000 € a 25 años (cuota de 733 €), el sueldo neto conjunto mínimo necesario sería de 2.094 € entre ambas, por ejemplo:
- Persona A: 1.200 € netos/mes
- Persona B: 900 € netos/mes
- Total conjunto: 2.100 € → cumpliría la regla del 35 % (733 € ÷ 2.100 € = 34,9 %)
Qué otros factores tiene en cuenta el banco, además del sueldo
El sueldo es el factor principal, pero no el único. El banco también valora:
- Otras deudas activas (préstamos personales, tarjetas de crédito, otros créditos): se suman a la cuota de la hipoteca para calcular el porcentaje de endeudamiento total, no solo la cuota hipotecaria de forma aislada.
- Tipo de contrato: un contrato indefinido con antigüedad suele valorarse mejor que uno temporal o un perfil autónomo con ingresos irregulares.
- Ahorros disponibles: normalmente se exige tener ahorrado al menos el 20 % del valor de la vivienda (entrada) más un 10-12 % adicional para gastos de compraventa, ya que los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de tasación.
- Edad: influye en el plazo máximo que el banco está dispuesto a conceder (normalmente la suma de edad + plazo no debe superar los 70-75 años).
Además del dinero necesario para la entrada, debes tener en cuenta los gastos asociados a la compra. Te explicamos cuáles son en nuestra guía sobre gastos de una hipoteca en 2026: notaría, tasación y registro.
Ejemplo con deudas adicionales
Si además de la hipoteca ya tienes un préstamo personal con una cuota de 150 €/mes, el banco sumará ambas cuotas para calcular el porcentaje de endeudamiento:
(733 € hipoteca + 150 € préstamo) ÷ Sueldo neto = ≤ 35 %En este caso, necesitarías un sueldo neto mensual de al menos 2.523 € (en vez de 2.094 €) para que la operación conjunta siga cumpliendo la regla del 35 %.
Cómo afecta el interés al sueldo necesario
El tipo de interés también influye directamente en cuánto necesitas ganar, ya que determina la cuota. Comparando un mismo plazo (25 años) con distintos intereses:
| Interés | Cuota mensual | Sueldo neto mensual mínimo |
|---|---|---|
| 2,8 % | 696 € | 1.989 € |
| 3,3 % | 733 € | 2.094 € |
| 4,0 % | 786 € | 2.246 € |
Una subida de poco más de un punto porcentual en el interés puede suponer necesitar casi 260 € más al mes de sueldo neto para que la operación se considere viable.
El tipo de interés también depende de la modalidad de hipoteca que elijas. Puedes conocer sus diferencias en nuestra comparativa de hipoteca fija vs. variable: cuál sale más barata según el importe.
¿Qué pasa si no llego al sueldo requerido?
Si tus ingresos no alcanzan el mínimo necesario, algunas alternativas habituales son:
- Alargar el plazo (reduce la cuota, aunque incrementa los intereses totales, como vimos en artículos anteriores).
- Aportar más entrada, reduciendo así el capital a financiar y, por tanto, la cuota mensual.
- Añadir un segundo titular o avalista que aporte ingresos adicionales a la operación.
- Buscar una vivienda de menor precio, ajustando el importe solicitado a tu capacidad real.
Calcula tu caso concreto
Estos ejemplos son orientativos con datos de mercado habituales, pero tu situación puede variar según el banco, tu perfil y las condiciones concretas que te ofrezcan. Usa nuestra calculadora de cuota hipotecaria para introducir tus propios datos (importe, interés, plazo) y comprobar al instante qué cuota tendrías, y a partir de ahí, aplicar tú mismo la regla del 35 % con tu sueldo real.
Calculadora de cuota hipotecaria
* Cálculo orientativo mediante sistema de amortización francés. No incluye seguros, comisiones ni vinculaciones bancarias.
Preguntas frecuentes
No es una ley, sino un criterio de prudencia financiera ampliamente adoptado por los bancos y recomendado por organismos supervisores, pero cada entidad puede aplicar sus propios márgenes internos.
Sí, normalmente los bancos prorratean el sueldo anual entre 12 meses (incluyendo pagas extra) para calcular el ingreso mensual medio a efectos de este análisis.
Se valoran de forma distinta: los bancos suelen pedir la media de ingresos netos de los últimos 2-3 ejercicios fiscales (declaración de la renta) en lugar de una nómina fija, y pueden exigir condiciones algo más estrictas por la variabilidad de los ingresos.
Es posible en algunos casos (por ejemplo, primera vivienda para jóvenes o viviendas propiedad del banco), pero no es lo habitual, y suele implicar condiciones distintas o exigencias adicionales de garantías.
Conclusión
Para una hipoteca de 150.000 €, el sueldo neto necesario varía principalmente según el plazo y el interés, situándose orientativamente entre 1.870 € y 2.450 € netos al mes (o el equivalente conjunto entre varios titulares). Antes de iniciar la búsqueda de vivienda, calcula tu propia cuota con una calculadora y aplica la regla del 35 % con tus ingresos reales, teniendo en cuenta también otras deudas activas que puedan afectar al cálculo final del banco.